交易待结算资金冻结（为什么银行卡被冻结）

最近接到许多银行卡被冻结的相关咨询，基本都是当事人在收到客户支付的货款后，自己的银行卡被异地公安机关冻结，流动资金链瞬间断了，甚至名下其他房贷卡、生活用卡都牵连其中，还被强制要求准备各种资料前往异地强行“旅游”，自证清白，耗费大量精力、时间、旅宿费，生活与工作全被打乱，那种焦虑、无奈、委屈，只有历经的人才懂其中的辛酸。

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杨烁明律师为大家简单总结梳理一番，给大家提供参考，消减一些莫名的恐惧与疑虑，以便及时准备好需要的材料，更加规范地做好经营账户管理。

冻结类型

实践中，银行卡冻结原因多种多样，包括简单的银行冻结，也包括相对复杂的司法冻结。给生活带来不便与麻烦的主要是司法冻结，这其中包括法院冻结和公安冻结。

一、银行冻结

1.银行卡发生异常交易，例如异地的大额交易支付，划款给疑似诈骗账户，不正常的账户行为等等。此时被银行的后台监控系统所发现，为了客户的利益免受损失，有时银行会临时止付冻结账户。但是此种冻结仅仅冻结支出，不冻结存款。此时客户联系银行，双方沟通清楚后，即可解除冻结状态。

2.客户的信用卡发生严重逾期，并拒不还款。此时银行可能会冻结信用卡使用，同时也可能会冻结信用卡关联的还款储蓄卡的使用。此时需要客户找寻银行，双方沟通还款方案，达成一致后即可解冻。

3.客户的错误操作行为导致临时冻结。例如多次输错银行卡密码，这种是最常见的现象，银行系统会自动冻结银行账户，需要本人同银行进行确认和验证身份后才能解冻。

4.银行卡多年余额较低或为0，且长期不使用。这种情况下，为了避免银行卡被不法分子利用，银行会采取保护冻结措施。可由用户自行去银行重新激活。

二、法院冻结

这种情况主要是因为民事纠纷被他人起诉，法院采取了财产保全措施造成的财产冻结，包括银行账户也包括不动产、车辆等动产。这种情况下可以与对方调解解决纠纷，让对方撤诉。如果无法达成调解，也可以提交等价值的其他财产作为担保，解封被冻结的财产。

三、公安冻结

《公安机关办理刑事案件程序规定》

第二百三十七条：公安机关根据侦查犯罪的需要，可以依照规定查询、冻结犯罪嫌疑人的存款、汇款、证券交易结算资金、期货保证金等资金，债券、股票、基金份额和其他证券，以及股权、保单权益和其他投资权益等财产，并可以要求有关单位和个人配合。”

第二百四十三条：冻结存款、汇款、证券交易结算资金、期货保证金等财产的期限为六个月。每次续冻期限最长不得超过六个月。对于重大、复杂案件，经设区的市一级以上公安机关负责人批准，冻结存款、汇款、证券交易结算资金、期货保证金等财产的期限可以为一年。每次续冻期限最长不得超过一年。

第二百四十四条：冻结债券、股票、基金份额等证券的期限为二年。每次续冻期限最长不得超过二年。

第二百四十五条：冻结股权、保单权益或者投资权益的期限为六个月。每次续冻期限最长不得超过六个月。

上述法律规定可公安机关有权根据侦查犯罪的需要可以冻结银行账户，冻结的期限最长不超过半年，可在期限届满前可以续冻结，冻结的次数是不限制。因为有些涉及重大的犯罪集团案件或者流窜作案的重大复杂案件可能要花费几年时间才能侦查终结。

冻结原因

冻结与

银行冻结的原因常见为异常操作、密码错误等；法院冻结常见为财产保全；最复杂的莫过于公安冻结。

实践中，银行卡被公安机关冻结主要原因是银行卡及卡内资金与刑事案件有关。即公安侦办案件发现涉案赃款赃物时，一般会将涉案的赃款赃物查封、扣押、冻结。具体包括犯罪嫌疑人的房产、车子、银行卡、股票、证券、股权等财产。

这样方便查明案件事实，让法院准确定罪量刑。同时，也方便罚金刑、没收财产刑等刑罚的执行或追缴违法所得。必要时会将犯罪嫌疑人亲属的部分财产一并查封，可以避免犯罪嫌疑人转移财产。

常见案由包括：

（1）诈骗案，即电信诈骗、网络诈骗、金融投资诈骗、非吸等犯罪活动。

（2）开设赌场案，即网络赌博、微信群红包、游戏赌博等。

（3）“断卡”行动案，即买卖、租借银行卡或电话卡，例如帮助信息网络犯罪活动罪、掩饰隐瞒犯罪所得罪、妨害信用卡管理罪、窃取、收买、非法提供信用卡信息罪、非法利用信息网络罪、侵犯公民个人信息罪、非法经营罪等案件。

（4）洗钱案：转账大额资金后被人民银行以洗钱嫌疑冻结账户，根据刑法规定，洗钱罪主要包括黑社会性质组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗罪等刑事犯罪。例如网赌平台往往会用洗钱团伙的银行账户进行走账，会很容易导致银行卡被冻结。

具体举例：

电信诈骗中，行为人一般都是使用了很多用亲戚朋友的身份证办理的银行卡专门用于收取或者转移资金。公安机关在立案侦查后，会将涉案的所有银行卡资金冻结，避免资金被转移。

办案机关会从受害人直接汇款的账户为源头开始查询，只要是这边分流出去的关联账户都会面临冻结的风险。一般会冻结到流通的第4层级账户，但是也有冻结到七八层级的（层级愈小风险越小）。所以你的账户也有可能面临同一个案件却被不同地方的公安局叠加冻结。

例如，被害人的钱打给了银行账号A，A又打给了银行账号B，B又打给了银行账号C，往后又延伸到了D，E，F；那么有可能A、B、C、D，E，F都会被冻结，而B、C、D、E、F有可能对这笔资金的来源，都是不知情的。

由于实践中犯罪分子转移资金意识很强，导致涉案资金流向复杂繁多，一些线索较少的案件中，公安机关为争取破案并追回账款，宁可错杀也不放过一点线索，就有可能会导致误封。

如果你是清清白白的，你的近亲属也没有涉嫌犯罪，没有被公安机关立案调查。你的银行卡也一直都是自己使用的，合法合规，不曾违法犯罪，此时却被公安机关冻结了，这种情况很可能就是被误封了。此时你不需要担心什么，只要配合调查就没事了。

风险防范

公安机关侦办案件时依法查封冻结涉案财产是合法的，这个无法避免。但我们可以规范自身行为，减少被查封冻结的可能性，降低被查封后对生活、工作的影响。

杨烁明律师建议：

1、网络赌博系违法行为，切莫抱着侥幸心理尝试玩。

2、不明网站、链接不要访问，不要填写账户信息。

3、不要买卖、租借银行卡、信用卡。

4、不要协助不明人员解封微信账户。

5、尽量减少使用外汇进行结算。

6、交易时一定要求客户备注款项信息，避免接受海外账户或第三人支付货款。

7、准备多个银行卡账户，专卡专用。例如主要用于发工资、缴税、收付货款的账户分别独立，甚至针对特殊客户进行专卡专用。因为你无法知道接下来那一个客户的资金是有问题关联到你，大客户和散客户、新客户和老客户要区别出来收款。

8、生意周转用卡不要大额存放，及时支付供应商或者直接提供您的供应商账户给客户付款。近期些有些客户被冻结了核心账户，生意受到了极大的影响，无力支付供应商货款、员工工资、生活支出也出问题。

总而言之，规范我们的账户用途，规范我们的合法身份，尽可能完善收入的证据链。如果总结成一句话就是：平均资金，完善证据。