逾期率高达31%！从这家平台看车贷资产隐藏的真实逾期率

车贷项目引起高逾期率？

资料显示，微金客股东主要为个人，王昊为其法定代表人和主要股东，持股比例近占100%。

虽然微金客接入了信批系统，平台透明度大幅提高，但是平台官网的部分关键资料仍然缺失，比如核心的高管数据，微金客并没有披露，运营报告也只是一年披露一次。

从平台项目来看，最新发布的项目日期为2017年09月25日，有接近一个月时间未发布新的标的。

其客服表示，现在标的审核比较严格，新项目正在筹备中。

官网资料显示，公司项目几经变换，目前主要为车贷业务和企业贷为主。

截2017年10月24日，公司共发布212条项目。2017年以前，平台项目主要大额标为主，募资金额基本都在50万元以上，最高达400万元。

由于限额的影响，2017年后，平台转型车贷业务，从数据来看，发布的车贷标共100多条，占比近50%。

而平台的项目逾期率为31.25%，金额逾期率为7.33%。

两种逾期率统计数据相差如此之大，这意味着大多数逾期的项目金额较小，导致金额逾期率跟项目逾期率统计数据相差巨大。

也就是说，公司的项目逾期率，几乎都是小额分散的车贷业务所引起的。

此外，从微金客披露的财务数据上看，平台2016年净亏损750万元，2015年净亏损为424万元，两年亏损超过1100万。

数据背后的思考

众所周知，新规限额后，车贷资产由于进入门槛低、借款额度低、流动性高、限期短、有抵押、风险可控、价格透明易变现等优点，成为炙手可热的优质资产端领域，网贷平台纷纷布局。

数据显示，目前正常运营的1873家平台当中，有832家平台涉及车贷资产领域。其中真正已开业就专注车贷领域的少之又少，大部分跟微金客一样，都是半路出家，转型车贷业务。

但是各平台公布的逾期率几乎都在5%以下，而一些知名平台披露的逾期率更是在2%以下，比银行的逾期率还低，有的甚至为0。

可是，这些数据有多少真实可信？

观察会客厅也曾邀请到行业专业人士对车贷资产进行直播解析，看似简单优质的车贷资产，其风控模式，并不是抵押质押那么简单。

车贷领域不仅存在恶性竞争、业务员普遍飞单的情况，而且还面临着一押、二押、三押的风险，加盟店模式风险非常大。

车贷行业看似门槛低，似乎有车抵押就能做。实际上，车贷风控整个链条非常长，分为贷前、贷中、贷后三大模块。每一个模块中间都有十几二十个环节需要去把控，每个环节都有若干风险点，需要大量的时间去沉淀。

另外，风控流程当中，操作风险也比较大，虽然可以通过大数据、系统化、高科技等技术去解决部分问题，但其实风控还是得由人来完成，人来做就可能出错，尤其是在大规模扩张的时候，对于人才的培养、监督、执行等管理方面，其实很难跟上发展节奏。

因此，车贷资产看似优质，其实隐藏着巨大的逾期风险，如果风控模式不成熟，逾期率也会非常的可怕。

当然，逾期率对于平台而言，属于比较敏感的数据，而迫于监管要求，平台又不得不披露，因此多数平台在披露逾期率前，都会对数据进行粉饰。

因为一旦公布真实的数据，很可能会给平台带来挤兑风险。

但是，这也折射出行业中潜在的一个问题，如果平台披露的数据都不真实，不利于投资者教育，投资者也很难承担风险自负的责任。那么，打破刚兑就是个伪命题。

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