众邦银行“众易贷”： 金融科技助力消费升级

众邦银行为湖北首家民营银行

众邦银行大数据风控示意图

22岁的马林，毕业后拿到一份不错的OFFER，管培生的身份也让未来看起来一片光明。他的一大爱好是看地理杂志和旅行。“我们的征途是星辰与大海”，这是马林的人生座右铭，也寄托了他的环球旅行梦。此前，朋友问他“什么时候去完成旅行的梦想”，他的回答总是“还需要攒点钱”。当好友向他介绍“众易贷”后，马林当天就关注了众邦银行微信服务号，立即在线申请了“众易贷”，1分钟之后马林就收到了“授信”成功的短信提醒，看着手机上“众易贷”的授信额度，他开心地对好友说：“出游的计划马上就可以实现啦！”

为了进一步满足人民群众对美好生活的向往，推动消费升级，众邦银行在个人消费信贷领域进行有益探索，在大数据风控的支撑下，于近日推出了“众易贷”。“众易贷”做到了批量线上申请、线上风控审批、线上放贷、线上还款。众邦银行根据市场细分，与国内多家知名场景平台合作，精确定位目标客群，通过大数据技术，对线上个人客户进行360度画像，实现精准风控，根据个人客户的用款需求和还款条件，给予客户循环授信，解决了个人客户在旅游、教育等各方面资金困难的燃眉之急。

“借易”“还易”满足消费升级需求

消费金融是普惠金融的重要组成部分。随着居民收入水平的持续提高以及消费观念的转变，我国个人消费信贷快速增长。2019年10月央行网站发布的《中国普惠金融指标分析报告（2018年）》显示，截至2018年末，全国人均个人消费贷款余额为27089.4元，同比增长19.54%。

个人消费贷款的快速发展，在激发居民消费潜力、扩大消费规模、促进消费升级等方面发挥了积极作用。有关方面积极支持个人消费信贷发展。中国银保监会办公厅《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》提出，积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融产品与服务。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。

这一背景下，众邦银行适时推出“众易贷”。

作为湖北首家民营银行，自2017年5月成立以来，众邦银行坚守互联网交易银行定位，专注服务实体产业生态圈、帮扶小微企业发展、满足人们消费升级需求。截至2019年10月底，众邦银行总资产规模超过370亿，服务客户数超过1000万，走出了一条服务实体经济、可持续发展的差异化路径。

据介绍，“众易贷”是面向个人借款人发放的，用于个人消费的信用贷款，具有小额分散、场景集中、客群特定的特点。

“借易”“还易”是“众易贷”的显著特点。个人消费者通过众邦银行微信公众号即可线上申请“众易贷”，无需抵押，一次授信多次提款，最长借款期限1年，最快1分钟可以到账；按日计息，可选择等额本息、等额本金等多种还款方式，且随时可还款，提前还款不额外收费。

“众易贷”线上线下深度植入具体消费场景中。在线上，通过与携程等知名消费平台合作，让消费者在选购流程中便捷获得贷款。在线下，“众易贷”立足湖北，为公积金客群，以及汉口北商户、电信运营商客户等固定消费场景客群提供金融服务。

大数据风控降本增效践行普惠金融

随着人工智能、大数据、云计算、物联网、5G技术与金融业深度融合，以数字化、网络化和智能化为主要特征的金融科技正在深刻改变银行业的市场环境和商业模式。在金融科技的助力下，商业银行要在不断的探索和实践中有效扩大了金融服务的覆盖面、显著提高了风控水平、降低服务成本，在金融服务实体经济的道路上走出一条可持续发展的新路径。

2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（Fintech）发展规划（2019-2021年）》，明确提出金融科技在推动金融转型升级、金融服务实体经济、促进普惠金融发展和防范化解金融风险中起到的重要作用。

众邦银行始终坚持不断发展大数据和人工智能等金融科技，利用众邦银行“倚天”大数据风控平台、大数据风险数据集市以及大数据建模平台等科技技术体系，实现交易体量规模化、小而分散化、安全可靠化、灵活便捷化，从而为众邦银行业务的健康稳健发展提供有效风险保障，为服务实体经济、小微企业、消费升级探索出一条可持续的发展路径。

众邦银行大数据风控团队负责人兰翔表示，众邦银行从开业之初就组建了自己的大数据风控团队，目前众邦银行大数据团队的成员大多来自于北大、清华等全国一流高校以及海外留学顶尖金融科技人才，团队拥有多项智能风控专利，并斩获Kaggle、天池等获多项人工智能奖项。

经过不断探索和实践，众邦银行已将大数据和人工智能技术深入到风控的每一个环节，完成了风控全流程的“数智化”建设，如“司南”精准营销系统、“倚天”大数据风控平台、“洞见”客户行为预知系统和“众目”催收管理平台。

在大数据风控体系的支撑下，“众易贷”在审批效率、风险识别等方面优势明显。

大数据风控技术实现了基于海量客户的信用评分及用户画像，使得审批过程中能够实现精准评估。具体而言，大数据风控包含联合建模、机器学习、深度学习三大核心技术。通过这三大核心技术，可消除传统银行贷款业务中因主观判断带来的二次风险，实现自动化审批。

联合建模：包含历史经营数据、互联网支付、金融业务属性、交易行为轨迹、事实标签等多维度数据的360度环绕画像，为众邦银行封装多种模型和建模各环节的自建函数。

机器学习：利用高维度变量、多个预测分析模型，进行集中学习或者多角度学习。通过理论指标、行为模式、特征空间映射等构建多层神经网络模型体系，实现毫秒级计算输出响应。

深度学习：根据特征构造算法，针对用户数据分析构建深度学习架构和神经网络。应用数据反馈算法不断优化，精确分析结果产出，完成高精度风险识别。

从客户线上提交申请开始，“倚天”大数据风控平台对客户信息进行认证和识别。个人客户通过微信服务号申请，首先填写个人身份信息、职业信息和联系人信息等，“倚天”大数据风控平台即进行身份认证，为了确保基础信息的真实性防止伪冒申请，大数据团队采用OCR等技术获取数据，并进行人脸识别和活体识别。同时，系统根据年龄、职业、地域等条件，进行客群与相应产品匹配。此外，“倚天”大数据风控平台通过交叉验证、复杂网络等技术进行反欺诈识别。最后，多维度对客户收入及负债资产进行深度分析，从而给予客户授信额度并进行风险定价。