一文看懂国际支付结算体系

支付作为一切上层经济活动的支柱，有各国一系列提供相应支付服务的金融机构作为支撑。 在一个国家内部，支付是通过各国境内的支付系统以该国当地货币完成的，而不同国家之间的支付则涉及多种货币以及多个国家银行之间的交互。 当前国际支付清算系统如何运作？

1、支付结算流程

要彻底理清国际支付结算体系，首先需要了解支付结算的标准流程。 在现代支付结算过程中，支付交易通常分为信息流和资金流。 信息流包括支付指令的传输，资金流则涉及资金的清算和结算。

信息流：付款人发起支付指令，涉及到几个环节：信息流的传输，从最早的线下账单，到网上的电子邮件、电报，再到现在互联网的电子化手段，也在不断迭代发展。 （1）支付指令的传输是从付款人银行到收款人银行，包括付款人信息（付款人信息和付款人确认信息）、收款人信息、支付信息（支付币种、支付金额、支付方式、流水号等） .); （2）刷卡、扫码、输入密码、刷脸等付款人信息验证和交易指令确认。 付款人银行需要验证付款人信息并确认交易指令。 正确的; （3）支付账户余额验证和扣除，付款人银行需要验证支付账户余额是否充足，如果充足，则通过结算流程扣除付款人账户余额； （4）收款人信息校验和 收款人银行收到付款指令后，验证收款人信息，并通过结算流程记入收款人账户余额。

资金流向：资金流向包括清算和结算两个步骤。 清算：付款银行与接收银行之间债权和债务的转移。 如果付款银行和收款银行是同一家银行，则结算将在银行内完成。 如果不是同一家银行，可以在另一家银行开设账户。 方法或通过可信的第三方中介机构。 结算：付款银行借记收款人账户，收款银行贷记收款人账户。

2、国际支付清算系统参与者 2.1 交易订单交割服务机构

在国际支付结算体系中，作为中立第三方，完成机构间信息流的传递。 它是目前世界上最大的机构。

它是“环球银行金融电信协会”的缩写。 它成立于1973年5月，总部位于比利时布鲁塞尔。 该协会是国际银行之间的非营利性国际合作组织。 它为世界各地的金融机构提供安全的消息服务和接口软件，将世界各地原本互不通信的金融机构连接起来，传输各种与交易所相关的信息。 成员银行收到这些信息后，将其传输至相应的资金分配系统或清算系统，由系统处理各类资金划拨。 目前，几乎所有金融机构都接入了该平台，通过该平台可以实现与其他国家银行的金融交易。 数据显示，其为200多个国家和地区的多家银行、证券机构、企业及客户提供交易服务。

它是如何工作的？ 其中，基本要素为：结算币种、结算方式、结算信息、结算账户。 该系统仅负责制定跨境清算信息标准。 它作为中介机构向会员机构传送交易指令。 它不是直接从事清算或结算的机构。 账户间资金划转的真正清算结算业务是由各国相应的清算结算系统完成的。

2.2 资金清算服务机构

目前，在国际支付结算体系中，美元在国际支付结算中占比超过40%，在国际储备货币中占比超过60%。 处理美元结算的系统是（纽约清算所银行间支付清算系统），处理美元结算的系统是（纽约清算所银行间支付清算系统）。 人民币清算结算系统为CIPS（跨境人民币支付系统）。 其他国家也有专门的清算系统来处理跨境本币。 我以美元和人民币为例给大家介绍一下。

以两国两家银行AB之间的美元汇款为例。 我们看一下信息流和资金流。 银行分为直接参与银行和代理银行。 只有直接参与银行才能直接进行交易，而代理银行则需要在直接参与银行开立账户，存入资金，委托直接参与银行完成交易。 此处，AB 是直接参与银行的示例。 （1）首先，两家银行AB需要作为直接参与银行在中国开立账户，并且两家银行AB需要向账户注入最低初始资金。 （2）A银行向B银行发送汇款指令，此时A银行通知系统，系统借记A银行账户资金，贷记B银行账户资金，完成资金结算。 （3）同时，A银行内部扣除收款人资金，B银行内部向收款人追加资金，完成结算。 至此，全部美元汇款完毕。 （4）在与（美联储通讯系统）的对账结算过程中，将AB的账户资金转回AB的银行账户。

同样，如果两家银行要进行人民币汇款，代理行和直接参加行的定义也是相同的。 我们以AB 均为CIPS 直接参与行为例。 （1）首先，两家银行AB需要作为CIPS直接参与银行在CIPS开立CIPS账户。 两家银行AB通过现代支付系统（ ）的HVPS（大小额系统）向CIPS账户注入最低初始资金。 （2）A银行向B银行发送支付结算指令，此时A银行通知CIPS系统。 CIPS系统借记A银行CIPS账户的资金，贷记B银行CIPS账户的资金，完成资金结算。 （3）同时，A银行内部扣除收款人资金，B银行内部向收款人追加资金，完成结算。 至此，人民币汇款全部完成。 （4）在CIPS与CIPS之间的对账结算过程中，将AB的账户资金转回AB在银行的HVPS资金账户。

三、总结

国际支付结算体系主要包括两部分：一是各国主导的资金结算体系，主要运行本国货币，如CIPS等；二是各国主导的资金结算体系，如CIPS等。 另一种是各国统一共享的国际支付电信操作系统，例如。 两者相辅相成、密切相关，缺一不可。