网贷金额超过你30个月的工资，你一辈子也还不起！这笔账你算过吗

前言

你是否有过这样的经历，为了买房、买车、创业、旅游或者其他消费，你向银行或者网贷平台借了一笔钱，然后每个月还着利息，觉得自己还能承受得住。但是，你有没有想过，这笔贷款到底要还多久，要还多少钱？

如果你的贷款金额超过了你30个月的工资，那么你可能一辈子也还不完！这听起来有些夸张，但是这是一个真实的数学问题。本文将用数据和案例来揭示网贷的真相，让你明白为什么网贷是一个无底洞，如何避免陷入网贷的泥潭，以及如何合理地使用网贷。

一、网贷的真相：高利率、高逾期率、高风险

网贷是指通过互联网平台实现的个人或企业之间的小额信用借贷交易。网贷的优点是方便快捷，申请流程简单，审核标准宽松，放款速度快。但是，网贷也有很多缺点和风险，其中最主要的就是利率高、逾期率高和风险高。

1.利率高

根据中国网贷市场规模，全国共有约1.2万家网贷平台，累计发放了约21.7万亿元的网贷。其中，平均利率为24.5%，最高利率达到了36%。这些利率远远高于银行的贷款利率。

我们再来看网贷的年化利率，目前是百分之二十四甚至更高，那我们就按照最低的来算一下，假设你的工资是3000块每月，三十个月是九万块。九万块钱的百分之二十四是两万一千六百块钱，除以12个月。

每个月的利息算下来是一千八百块。但是你以为是还了1800吗？其实刨去利息，你只还了两百块的本金！

九万块的本金算下来需要四百五十个月才能还完，大家感兴趣的可以算一下四百五十个月是多少年。现在你知道网贷的可怕了吧？

再来看中国银行业协会发布的最新数据显示，银行个人住房贷款利率为4.2%，银行个人消费贷款利率为5.6%。

也就是说，如果你向银行借10万元，一年要还4.2万元的利息；而如果你向网贷平台借10万元，一年要还24.5万元的利息！这样算下来，你借钱越多，还钱越难。

2.逾期率高

根据中国网贷逾期率，全国共有约3亿人使用过网贷平台，其中有过逾期的人数达到了1.2亿人，逾期率为40%。而且逾期时间越长，还款难度越大。

根据2023年9月份中国失信被执行人名单，全国共有约2700万人被列为失信被执行人，也就是我们俗称的老赖。这些人因为无法偿还债务而被法院强制执行，并且受到限制出境、限制乘坐飞机和高铁等惩戒措施。这些人中有很大一部分就是因为网贷而陷入困境的。

3.风险高

除了利息和逾期之外，网贷还存在很多其他的风险。比如一些不规范或者黑心的网贷平台会通过各种手段获取用户的个人信息、银行卡信息、通讯录信息等，并且可能会泄露或者出售给第三方。这样就会导致用户的隐私被侵犯，甚至可能会遭受诈骗或者勒索的威胁。

另外，一些不规范或者黑心的网贷平台会在合同中设置一些不合理或者不合法的条款，比如利息违法加收、罚息过高、强制续贷、强制购买保险或者其他服务等。这样就会导致用户的权益受到损害，甚至可能会遭受暴力催收或者诉讼的困扰。

还有一些不规范或者黑心的网贷平台会通过各种手段吸引用户借款，比如虚假宣传、低门槛、高额度等。

但是，这些平台往往没有足够的资金实力和风控能力，一旦遇到市场波动或者监管压力，就可能会出现跑路、停业、倒闭等情况。这样就会导致用户的本金和利息无法收回，甚至可能会面临连带责任的风险。

综上所述，网贷看似美好，实则危机重重。如果你不慎陷入网贷的泥潭，你可能会付出惨痛的代价。那么，你应该如何避免网贷的陷阱呢？

二、如何避免网贷的陷阱：理性消费、审慎借款、及时还款

网贷并不是一无是处，它也有它的合理性和必要性。在一些特殊情况下，比如遇到突发事件、急需用钱、银行无法贷款等，网贷可以作为一种补充性的金融服务，帮助你解决燃眉之急。但是，你必须要注意以下几点：

理性消费：不要为了一时的冲动或者虚荣而借钱消费，比如买名牌、旅游、娱乐等。这些消费并不能给你带来真正的幸福和满足感，反而会让你背上沉重的债务。

你应该根据自己的实际收入和支出，制定一个合理的预算，控制好自己的开支，只花自己能够承受得起的钱。

审慎借款：不要轻信网贷平台的各种宣传和诱惑，比如低利率、高额度、无抵押等。这些都是为了吸引你借钱而设置的营销手段，实际上可能会隐藏很多陷阱和风险。

你应该仔细了解和比较不同网贷平台的信誉、资质、合同条款、利率水平、还款方式等，选择一个正规、合法、透明、合理的网贷平台，并且只借自己真正需要和能够还得起的钱。

及时还款：不要拖欠或者逾期还款，这样会导致利息增加、信用受损、法律纠纷等后果。你应该根据自己的还款能力和计划，按时按量还款，并且尽量提前还清或者提前部分还款，以减少利息支出和风险暴露。如果你遇到了还款困难，你应该及时与网

贷平台的客服或者催收人员进行沟通和协商，寻求一个合理的解决方案，而不是逃避或者抵抗。

三、如何摆脱网贷的困境：增加收入、减少支出、合并贷款

如果你已经陷入了网贷的困境，你可能会感到无助和绝望。你可能会觉得自己永远也还不清债务，永远也摆脱不了网贷的魔爪。但是，你不要放弃希望，只要你有决心和行动，你就一定可以摆脱网贷的困境。

增加收入：这是最直接和最有效的方法。你可以通过提高自己的工作能力和业绩，争取更多的工资和奖金；或者通过兼职、投资、创业等方式，开辟更多的收入来源。这样一来，你就可以增加自己的还款能力，缩短还款时间，减少利息支出。

减少支出：这是最基本和最必要的方法。你可以通过制定一个合理的预算，控制好自己的开支，只花自己必要和合理的钱；或者通过节约、省钱、卖闲置等方式，减少自己的支出。这样一来，你就可以节省更多的钱，用于还款或者储蓄。

合并贷款：这是最灵活和最实用的方法。你可以通过向银行或者其他正规金融机构申请一个低利率、长期、大额的贷款，用于一次性还清所有的网贷；

或者通过向亲友或者信得过的人借钱，用于分期还清所有的网贷。这样一来，你就可以减少自己的负债数量和利息水平，简化自己的还款计划和方式。

结语

网贷金额超过你30个月的工资，你一辈子也还不起！这是一个真实而严峻的问题。因为网贷存在着高利率、高逾期率、高风险等特点，如果你不慎借入过多或者还款不及时，你就可能陷入一个无法摆脱的债务漩涡。