正文

一、个人征信不良记录及征信黑名单的关系

二者是递增的关系。逾期还款（或其他原因）-个人征信不良记录（保持5年）-征信黑名单（老赖/失信被执行人）。

按照中国人民银行要求，商业银行须向人民银行金融信息数据库如实报送客户信用卡账户逾期情况，因你自身原因造成逾期，无论金额大小都需上报。

另外并非没有逾期就代表你的的征信就是很好的，如果你查询或者贷款的次数过多，在一定程度上也会影响你的征信记录。

但逾期还款并不必然导致不良信用记录，须满足一定的条件，具体看下文。如果涉及到诉讼且拒绝法律文书履行，则有可能被认定为失信被执行人，也就是俗称的老赖，而被限制各种社会及经济活动，甚至产生刑事责任。

个人征信不良记录将保持5年，不能人为删除（还清款项后也不能），不能洗白，到期后自动删除；

列入征信黑名单则无期限限制，早履行早移除，可以人为干预。

二、什么情况下会产生不良信用记录？

1、“睡眠信用卡”不激活但是产生年费的，若不缴纳就会产生负面的信用记录；

个别银行的某些特殊信用卡（白金卡、异形卡等），不管是否激活，一旦持卡人签字确认，银行就会收取年费，都会出现在持卡人的信用报告里。对于不用的卡，最好销卡处理。

2、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；

A、房贷、消费贷、经营贷、车贷累计2-3个月逾期或拒不还款；

B、信用卡连续3次，累计6次逾期未还款的将会记录不良信用；

C、如果贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，很容易会产生欠息逾期。

3、为他人提供担保时，他人没有按时偿还贷款；

借款人在申请第三方保证贷款时，贷款机构除了追诉借款人外，也会连带追诉担保人，如果担保人也不能还款，则会进入到法院执行程序，进一步恶化个人征信记录。

4、手机号没有办理相关停用或注销手续，因欠月租费而形成逾期，也会写入不良记录；

手机号码不用了并非直接把卡拿出来或扔掉就可以。因为我们用手机号及缴费实际已经与通信公司形成了合同关系。逾期未付款的手机话费，相当于违约行为，会对个人信用产生不良影响。

5、被冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录；

身份证被盗用后果非常严重，一旦发现应当尽快向公安机关报案，维护自己的合法权益。

6、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。

水电煤网账单等欠账等经济纠纷也会影响信用记录。一般此类案件都是法院大批量处理，开庭程序简单，当事人可能不会在意且出庭。但判决出来后进入执行程序则有可能进一步对个人征信不良记录产生影响。

7、提前还清银行贷款可能会产生不良记录。

是的，你没看错，如果向银行进行了车贷或房贷，提前还清可能产生个人征信不良记录。因为有的银行或机构会在合同中明确规定，提前还款属违约行为，需支付罚息。因此，提前结清或许能证明借款人的还款能力强，信用好，但从贷款合同约定来看，用户已经违约。这种还款行为打乱了金融机构资金利用率，金融机构会因此损失掉后续贷款的利息收益。

还清银行贷款前，一定要事先跟银行沟通，看是否会产生个人征信不良记录。

8、（新增）证明事项告知承诺制出现虚假或不符将影响个人征信不良记录。

2020年11月9日，国务院办公厅印发《关于全面推行证明事项和涉企经营许可事项告知承诺制的指导意见》。《意见》要求有针对性地选取与企业和群众生产生活密切相关、使用频次较高或者获取难度较大的证明事项实行告知承诺制，特别是在户籍管理、市场主体准营、资格考试、社会保险、社会救助、健康体检、法律服务等方面。

以上事项，相关单位在开具相关证明时，可能不再要求申请人出具证明材料。如果申请人要求出具的证明与自身实际情况不符的，将纳入征信不良记录。

证明事项告知承诺制，是指公民、法人和其他组织在向行政机关申请办理行政事项时，行政机关以书面形式（含电子文本，下同）将证明义务、证明内容以及不实承诺的法律责任一次性告知申请人，申请人书面承诺已经符合告知的相关要求并愿意承担不实承诺的法律责任，行政机关不再索要有关证明并依据书面承诺办理相关行政事项的工作机制。

三、个人征信不良记录的后果有哪些？

一般而言，产生个人征信不良记录的后果比较突出的有以下几种：

1、影响贷款。银行会打印个人征信报告，如果有污点将很难审批通过；

2、影响就业。越来越多的公司HR在入职前都会进行背景调查，如果出现个人征信污点，可能会失去机会；

3、岗位晋升。在职场当中，如果个人征信出现问题，将失去晋升机会及成为竞争对手的一个把柄。

但不限于以上影响。

四、什么是失信被执行人名单？

失信被执行人名单：是指被法院判决后，被执行人不履行法律文书确定的义务的，人民法院可以对其采取在证信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息以及法律规定的其他措施，还可以根据情节将其纳入失信被执行人名单，将被执行人不履行或者不完全履行义务的信息向其所在单位、征信机构以及其他相关机构通报。

被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：

1.有履行能力而拒不履行生效法律文书确定的义务的;

2.以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的;

3.以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的;

4.违反财产报告制度的;

5.违反限制消费令的;

6.无正当理由拒不履行执行和解协议的。

五、列入失信被执行人名单的后果？

被列入失信被执行人的后果有哪些?注意，上述个人征信不良记录的后果同样适用于失信被执行人，而且还有：

1.唯一住房法院可拍卖

A、对被执行人有扶养义务的人名下若有其它可以满足生活必需标准的房屋时，被执行人名下的“唯一住房”可供执行;

B、执行依据生效后，为逃避债务转让名下其它房屋致使目前将要执行的房屋成为其“唯一住房”的，此时该“唯一住房”可供执行;

C、申请执行人按照当地廉租住房保障面积标准为被执行人及所扶养家属提供居住房屋;或者房屋进行拍卖、变卖或抵债后，同意参照当地房屋租赁市场平均租金标准从该房屋的变价款中扣除五至八年租金。

2.查封、冻结支付宝账户

失信被执行人将资金转入支付宝等网络账户，然后以银行卡没钱来忽悠法院。但现在支付宝、微信支付等网络虚拟交易账户中的资金也属于法院可执行的被执行人财产范围，一旦成为失信被执行人，无论是网上订票、还是出行等必将受限。

3.网上冻结、划扣财产

2016年2月起，人民法院和金融机构通过网络方式发送电子法律文书，接收金融机构查询、冻结、扣划、处置等的结果数据和电子回执。现在，执行法官在电脑前就能对失信被执行人在全国4000多家银行业金融机构的金融财产查冻扣了。

4.失信被执行人名单同步芝麻信用

2015年7月24日，最高人民法院与芝麻信用签署《合作备忘录》。进一步加大对失信被执行人的信用惩戒力度，包括扩大信用惩戒范围、加大消费限制内容等。

5.不得担任公司董监高

从2017年12月起，凡因有偿还能力但拒不偿还全部或部分到期债务而被全国各级人民法院列入失信被执行人名单的自然人，将受到信用惩戒，不得在全国范围内担任任何公司的法定代表人、董事、监事和高级管理人员。

6.失信被执行人车辆不能上高速

失信被执行人名下的车辆只要行驶上了高速，就将被现场扣留，由高速执法移交法院处理。

7.水陆空限制失信被执行人出行

不能买飞机票;不能买列车软卧和轮船二等以上的舱位;坐不了高铁和动车一等座;买不了代步私家车，失信被执行人的水陆空出行都将受阻!

8.禁止高消费

想住星级以上的宾馆、酒店?想去高尔夫球场等场所任性消费?想去旅游、度假?想向银行申请信用卡和贷款?不行。

9.子女不许上重点私立学校

一人成失信被执行人，家人也要受牵连。尤其是子女，将无法就读高收费私立学校。

10.限制炒股、买房、出境

2017年1月21日，由国家发展改革委和最高人民法院牵头，人民银行、中央组织部等44家单位联合签署的《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》对外发布，限制老赖炒股、出境及购买不动产等。

11.养老金可直接划扣

被执行人应得的养老金应当视为被执行人在第三人处的固定收入，属于其责任财产的范围，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十三条之规定，人民法院有权冻结、扣划。但是，在冻结、扣划前，应当预留被执行人及其所抚养家属必须的生活费用。

12.最高判刑7年

《中华人民共和国刑法》第三百一十三条 拒不执行判决、裁定罪对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金;情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

六、如何消除个人征信不良记录及移出失信被执行人名单？

1、不良信用记录无法消除。

2、要移出失信被执行人名单，就要履行生效法律文书上确定的义务，早履行早移出。

A、已履行生效法律文书确定的义务或人民法院已执行完毕的，可以删除;

B、与申请执行人达成执行和解协议且已按照协议上的内容履行完毕的，可以删除;

C、申请执行人书面申请同意删除失信信息的，人民法院经审查同意的，可以删除;

如果具有上述三种情形之一，人民法院应当在三个工作日内删除失信信息。只要积极主动地履行生效法律文书确定的义务或者与申请执行人达成和解协议并且履行全部义务完毕之后，就可以向法院申请删除失信信息并且进行信用修复。

七、如何查询个人征信报告？

个人征信报告只需本人持身份证到中国人民银行在各地的网点（或指定网点）打印即可。另外在贷款前，商业银行也会让申请人同意查询个人征信报告，注意。

央行征信查询方法

1、简洁版征信

具体的操作流程为：登陆中国人民银行网上个人征信查询系统查询-->验证个人信息-->提交申请-->输入身份验证码查看电子征信报告。在简洁版的征信中，会显示你有多少张信用卡、贷记卡、准贷记卡、贷款，同时显示近5年内这些信用卡和贷款的使用情况，当然包括逾期情况，但是不会显示逾期的日期。

2、详细版征信

内容更加详细的征信报告，需要查询人带着身份证和复印件去央行查询，每人每年有2次免费查询个人征信的机会，且只有工作日才能查询。在详细版的征信报告中，会显示你的个人基本信息，包括居住信息，工作单位信息，还有每张信用卡或贷记卡或准贷记卡或贷款的详细情况，详细到*年*月 逾期金额多少，逾期持续时间等等。

八、如何看个人征信报告呢？

1、首先看公共记录：

公共记录包含最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。

在公共记录中，欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录很好理解，只要5年内有这些记录，就很难从银行贷款。

2、其次看信贷记录：

信贷记录包含信用卡、贷款和其他信贷记录等等。这里面包括已经列入征信系统的各大互联网平台，包括微信及支付宝等。

九、如何查询被失信被执行人信息？

在交易前，失信人情况可以通过如下步骤：

最高人民法院网-->失信人被执行人-->输入姓名、身份证即可查询。

十、如何“洗白”个人征信不良记录

严格来说，个人征信不良记录是不能洗白的，但是可以通过以下方法来重新获得良好的征信记录：

1、靠时间消除

逾期之后银行会将逾期情况上传到人行征信系统，产生信用污点。上了个人征信报告的逾期情况，自记录之日起，还清欠款后，维持良好的征信记录，5年之后可清除。

2、逾期初期向银行说明

很多逾期并非刻意为之，而是忘记了还款日。这时候，要第一时间联系银行、贷款平台，说明自己并非有意逾期，并及时还清借款。

3、被逾期向银行申请异议

并非所有的逾期都是自己造成的，有时候可能是个人信息被冒名顶替，或是银行的失误导致。如果发现征信报告有误，要及时去当地的中国人民银行征信中心提交异议申请，并提交相关材料。

4、及时清除呆账

“呆账”是非常恐怖的一个词！所以一定要把自己的呆账清除，在还清之后，呆账将记为严重逾期，保持良好的征信记录，5年之后消除。

如果逾期是银行失误导致的，请及时跟银行沟通，跟中国人民银行征信中心提交异议申请，尽早让银行将你从“黑名单”中撤销，将不良影响控制在最小范围内。一般15个工作日之内就能收到答复。如果已经出现了一定损失，若协商失败，可起诉银行要求赔偿。

十一、失信人被执行人的拯救制度

有个别“老赖”，的确是生意失败破产，在财产方面确实已经无力进行偿还，这样的情况下法院在执行的时候，也会遇到一些困难。也有些当事人确实是努力还钱，但是自己的能力有限，实在是偿还不起庞大的资金。针对这几种情况，最高人民法院发布《关于修改<关于公布失信被执行人名单信息的若干规定>的决定》（以下简称《修改决定》），增加了案件终结本次执行程序后删除失信名单的规定，被其认定为“确无财产可供执行”的失信被执行人，将得以退出“黑名单”。删除失信信息后，被执行人虽然可以免受失信惩戒，但仍然不能有《关于限制被执行人高消费的若干规定》中所列消费行为，包括乘坐高铁、飞机，在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费。

另外，个人破产制度正在试点并准备全国推广，是对个人征信全面否定后的一次重生机会，但是制度还有很长的路要走。

“9月1日，广东省深圳市在全国出台首部个人破产法——《深圳经济特区个人破产条例》，并将于2021年3月1日起施行。在深圳，“诚实且不幸”的债务人或可免除未清偿债务，但考察期内其消费行为、职业资格和借贷额度也将因此受限。而恶意逃债或实施破产欺诈的债务人，一经发现将被终身追责。”

十二、总结

社会进步是靠一代又一代人的血和泪走出来的。无论是被列入黑名单或者是被黑名单里的人侵害，都要相信制度和法律不是万能的，要像我国在当前国际环境不太乐观一样，首先需要做好自己的财产风控：

1、涉及刚性需求，注意还贷时间；

2、安全交易；

3、注意现金流；

4、尽量不要提前消费。

涉及法律：

《征信业管理条例》

《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定（2015年）》

《关于全面推行证明事项和涉企经营许可事项告知承诺制的指导意见》

本文完，谢谢耐心阅读。

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本人为执业律师，坐标广东，ZDM小股东（几手），支持下自家公司 。

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