银行流水能造假吗？贷款信审人员爆出了真相！

贷款申请中银行流水能否“包装”？

无论是银行还是小额贷款或是高额的网贷，银行流水都是批贷的关键。很多人因为收入有限，或是流水不足等原因在贷款申请时总会被拒，所以很多所谓的流水包装，流水造假等在网络上层出不穷！但是流水真的可以造假吗？在申请贷款的过程中，信审人员是如何审查你的流水的呢？

今天小编来给大家还原一个真实的关于银行流水信审的流程！

拿到一份银行流水之后信审人员不是先看数据，而是先辨真伪！如果真实性不可靠，再好的数据也没有用。

信贷人员收到银行流水，先要进行真伪识别，以下是银行流水的审查要点：

审查银行流水账号的真实性以及账号与户名是否一致

打客服电话，根据自动语音提示服务，按提示输入银行帐号，如果是假流水，系统提示账号不存在。审查账号、户名是否与借款人相符，如果是小企业申请贷款，一般不接受账户名不是客户本人或配偶的银行流水，如果有足够的证据证明非本人或配偶的账户记录的是客户的经营流水，至少需要账户所有人提供担保；审查流水的纸张、字体是否与当地同一银行的流水一致（建议收集当地各家银行的流水样式以备参考）；如果不是原件，只接受经确认真实的、本行的流水复印或扫瞄件。

二是审查流水内容是否符合逻辑

借贷双方反映的资金流入流出与余额是否相符，即上一行“余额”加本行“贷”方金额或减本行“借”方金额，应等于本行“余额”；

三是看审查交易日期是否合法

如对公账户的在非工作日发生对公交易则为虚假流水；

审查与工资发放相关的流水

代扣个人收入所得税以后，工资收入超过3500元的一般不会是整数；工资发放日期一般不会是周末；

审查结息的“摘要”格式

不同的银行摘要内容各不相同，如工商银行记录为“息”，农业银行记录为“结息，利息税为空”，建设银行记录为“结息”，招商银行记录为“账户结息”，浦发银行记录为“季息”，广东发展银行记录为“入息”，广州银行记录为“存息”，交通银行记录为“存款利息”，等等；

审查流水细节

放大镜下观察（智能手机都有这个功能），是否有个别数据移位（不是整体移位）、有没有小数点是逗号、顿号，虚、实划线不平行、不笔直；

看文件字体是否真实

如“摘要”栏写的是“ATM取款”，交易金额一定是100元的整数倍，如出现几元几角几分的交易金额一定是虚假的；

同时银行流水都是针式打印机打印的，使用的是特殊字体，虚假流水是通过普通电脑打印，使用宋体加粗字体；

审查结息信息是否真实

看在每季21日是否发生正常结息，结息项是否为当日最早一笔交易，结息金额与此前的日均余额是否匹配。不过，银行流水结息记录并不是判断该流水真假的唯一证据，实践中发现，有的银行确实没有季度结息的流水，可能是客户与银行签订协议，资金达到一定额度后自动转为某一理财产品，停止结息，到期一次性计算理财产品本息。还有的银行规定，利息金额少于某一数值时，不记录，年末或销户时一并计入；

查询业务章和经办人员是否真实。

百度查询盖章网点的电话，根据柜员印章姓名，电话询问是否有这个柜员。建议收集一下各行的流水格式和业务章格式，同一家银行的业务章格式基本相同，另外，多家银行都有自助回单（银行流水）打印系统，回单上面的业务章自动生成、位置统一、平衡整齐。

以工商银行个人账户自助回单为例，介绍如何验证回单真伪。拿到一份自助回单，登录工商银行官方网站-快捷服务-业务验证-柜面业务验证，输入回单右下角的12位验证码（字母只能是从A到F,末尾都是26）和交易日期，得到相应的查询结果，同时系统提示：“请您核对以下信息是否与您所持凭证上的打印信息一致，如不一致，则非我行凭证。如需进一步信息，请您至业务办理网点查询”。

查询到的结果包括：地区号、柜员号、交易日期、打印时间、账号/卡号，本页借方算术合计/本页支出合计，本页贷方算术合计/本页收入合计。

查询前一天转账测试

信贷人员可以在要求客户提供银行流水的前一天，根据其账号和户名，网上转入该账户很小的一笔随机金额，第二天拿到流水看是否有该笔金额入账。

理论上讲，信贷人员应当与客户一起去银行打印银行流水，而且是从柜台里当场打印出来的（不能是银行柜员提前打印好、客户去了直接取到）。如果信贷人员不能跟客户一起去打印，则应该要求提供银行流水的原件，或者与客户一起通过网银截取（信贷人员亲自见证客户准确登录银行官网并录入账号）。如果特殊情况只能由客户提供，那么也会经过以上10项考验方能过关！

经过这10个步骤下来，想来，要进行造假是非常困难的了！所以真的有计划要贷款的朋友，不妨真实诚恳的上交自己的资料，切莫提供虚假信息，也不要对市面上包装流水给骗了哦！